Янв 27, 2018
200 Views
0 0

Избыток правил у европейских банков – последствие финансового кризиса

Written by

Даже через десяток лет после финансового кризиса процесс урегулирования экономики все еще продолжается.

В данный период времени в европейских странах регуляция банковской сферы зашла слишком далеко. Даже сейчас, через 10 лет после мирового финансового кризиса, вступают в силу 5 новых правил в банковской сфере. Эти правила намерены сделать европейский банкинг более конкурентоспособным, ужесточить правила торговли, а главное – увеличить прибыль. С одной стороны новые правила направлены повышение устойчивости европейской финансовой системы. Тем не менее банкиры с критикой относятся к нововведениям, считая их – чрезмерным усилением контроля, как последствие мирового финансового кризиса 2007-2008 годов.

Начало чрезмерной конкуренции

13 января 2018 года вступает обновленная директива Евросоюза по платежным услугам. Теперь она называется PSD2. В этом документе устанавливаются условия взаимодействия между несколькими сторонами:

1) банки-монополисты, которые владеют данными учетных записей клиентов и жестким контролем над платежами;

2) финансово-технологические компании;

3) банки-конкуренты.

Поставщики платежей дают возможность расплачиваться с помощью прямых переводов со своих банковских счетов на счета торговцев. Агрегаторы счетов объединяют вместе данные аккаунтов из нескольких банков, и это позволяет европейцам наблюдать все свои финансы в едином месте для поиска лучших условий для страховки, ипотеки и подобных банковских услуг.

Новым участникам банковских операций нужно не только иметь возможность пользоваться деньгами и данными  со своих аккаунтов, но и на сотрудничать с банками. Они обеспокоены тем что банки будут поступать нечестно. В то же время банки предполагают, что открытие их системы может подвергать их клиентов риску и мошенничеству.

Защита персональных данных

27 ноября 2017 года Европейская Комиссия приняла технические стандарты, намеренные сбалансировать конкуренцию и безопасность. И хотя эта директива применяется со следующего месяца, стандарты могут не вступить в действие до сентября 2019 года. А это значит, банки должны самостоятельно находить решения вопросов с конкурентами.

Согласно новым стандартам, клиентам нужно предоставить хотя бы два из трех возможных типов подтверждения личности прежде чем транзакции будут подтверждены. Прежде всего клиенты должны подтвердить свою личность трижды:

  • тем, что им известно(код или пароль);
  • тем, что они имеют (номер телефона или кредитная карта);
  • тем, кем они являются (биометрические данные).

Комплексный подход к идентификации личности стал распространенным в банковской сфере, однако его нельзя назвать универсальным.

Банк может коммуницировать с поставщиками платежных услуг и агрегаторами счетов двумя основными способами. Возможен вход в аккаунт через интерактивные клиентские интерфейсы. Или они также могут создать специальные интерфейсы, через которые новички могут подключать свои приложения. Предположительно, большинство банков выберут последний вариант. Однако, в этом случае у банков должна быть защита на случай, если заданный интерфейс не сработает.

Когда розничные банки сталкиваются с PSD2, инвестиционные банки и менеджеры активов уже подготовились к обновленному MiFID2 (Рынки в прямом финансовом инструменте). MiFID2 будет активен с 3-го января. Нововведение планирует сделать операции в банковской сфере более понятными, а поэтому – более устойчивыми к конкуренции и безопасными. Также это ограничит торги ценными бумагами на внутри банков и заставит больше деривативов, до сих пор торгуемых «над прилавком» на централизованных биржах. Одни банки уменьшают налоги, а другие – экономят на аналитиках.

Финансовая безопасность – превыше всего

Кроме того, были приняты еще изменения, касающиеся безопасности. С января 2017 года банки Европы должны будут применять новые стандарты IFRS 9. Это будет обязывать банки предусмотреть ожидаемые потери по ссудам вместо того, чтобы ждать, пока будут понесены убытки. Вероятно, это приведет к дефолту в следующем году. Большинство европейских банков заявили, что ожидают изменений в прибыли и кредитовании.

Таким образом, европейские банки стараются усовершенствовать систему своего контроля все сильнее. Все это последствия мирового финансового кризиса, движения Брексит и влияния политики США на банковскую сферу Европы. Тем не менее вопрос: “Приведет ли чрезмерное регулирование банковской сферы к экономическому процветанию?” – остается открытым.

 


Leave a Comment